北京利息五厘合法吗？怎么计算才正确？

五厘利息的法律边界

最近总有人问我："五厘利息到底合不合法？"这个问题看似简单，其实暗藏玄机。我们先要搞清楚，这里的"五厘"到底指的是年利率还是月利率。

根据现行法律规定，民间借贷的合法利率上限是一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。以2025年6月为例，1年期LPR是3.45%，四倍就是13.8%。

厘与百分比的换算

很多人对"厘"这个概念很模糊。在金融领域：

• 1厘=0.1%
• 5厘=0.5%

如果说是月息五厘，那年化利率就是0.5%×12=6%，远低于法定上限；但要是日息五厘，那年化就高达182.5%，明显违法。

利息计算的门道

等额本息vs先息后本

不同的还款方式，实际利息天差地别：

等额本息：每月还款额固定，但前期利息占比高。

先息后本：每月只还利息，到期一次性还本金。

假设借款10万元，月息五厘（0.5%）：

• 等额本息：总利息约3.2万元
• 先息后本：总利息6万元

小心这些"坑"

1. 砍头息：借10万先扣5千，实际用9.5万却按10万计息
2. **服务费""：变相提高利率
3. **复利计算""：利滚利让债务雪球越滚越大

遇到高利贷怎么办

如果发现利率超过法定上限，可以：

1. 保留所有借款凭证
2. 向当地金融监管部门投诉
3. 通过司法途径主张超出部分无效

记住，年化利率超过36%的部分，法律明确规定可以不还。但已经支付的部分，超过24%不到36%的，法院不支持追回。

实用计算工具

推荐几个好用的利息计算器：

• 各大银行官网的贷款计算器
• 第三方金融平台的利率换算工具

最后提醒大家，借钱时一定要白纸黑字写清楚利率计算方式，避免日后纠纷。